我国城市儿童的财富状况与理财教育研究（22）：国内外理财教育目标与内容

发表日期：2012-06-23作者：编辑：system出处：

1．国外儿童理财教育目标与内容

教育目的决定着教育的内容和形式，然而厘定理财教育目的的设立并不是很容易的事情，因为这种目标的厘定要与教育的总体目标相联系。由于英美资本主义国家经济发展先后走在世界的最前列，其理财教育也成为许多国家效仿的标杆。两国有关理财教育目标与内容如下表（参见乔晓丽：《国外中小学校的理财教育及其启示》，《教学与管理》2006年第10期；黄丽：《英国中小学经济素养教育初探》，《现代教育科学》，2008年第3期）：

表1：英美中小学理财教育目标与内容

英国		美国	学段
内容	目标
		3岁能够辨认硬币和纸币	学前阶段
		4岁知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此必须做出选择。
		5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。
了解管理好钱财的重要性、钱能用于那些方面、货币以及我们为什么需要它、不同的人有不同的经济背景、有关储蓄和花销的理财决定、以不同形式存在的钱、有关用钱方面的伦理问题、通过储蓄来满足需要和欲望、钱的不同来源、借钱和负债的可能性等。	5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的。
		6岁能够找数目不大的钱，能够数大量硬币。	小学阶段
	7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用。	7岁能看价格标签。
		8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里。
		9岁能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。
		10岁懂得每周积累一点钱，以便大笔开销时使用。
预算和管理个人财产、信用问题、消费者以及雇主与雇员的权利和责任、离校生的收入和利益、征税以及税收如何被使用、如何阅读和解释账单及财务报告、关于用钱的伦理问题、储蓄和投资、理财建议的不同来源、风险和保险等。	11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力。	11岁知道从电视广告中发现事实。	中学阶段
		12岁能够制订并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语。
		13岁至高中毕业尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。
	14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。

英美两国儿童理财教育目标与内容规定具有以下几个特点或优点：一是分阶段制定，内容具体详实，可操作性强，尤其是美国理财教育规定得更是非常具体；二是贴近儿童生活，符合儿童认知规律；三是符合英美消费文化和基本价值取向。如果说区别的话，美国教育计划更早、更加具体、更加务实，但缺乏教育空间，缺乏对金钱伦理、道德方面要求；英国教育计划更加全面、更有弹性、空间更大，但需要操作中结合实际细化。

学校理财教育的目标，第一是使学生形成正确的物质金钱观，理解金钱、财富的本质，了解人在社会财富的创造、分配和消费等过程中的地位和作用，形成对待物质金钱、劳动的合适的态度，具有初步的理财意识。第二是掌握一些理财方面的常识，为以后的经济生活打下基础。第三是具有初步的个人理财技能，养成良好的理财习惯。

学校理财教育的内容是和其目标联系在一起的。理财教育涉及三个层次的内容。第一是物质金钱观的教育，这是属于人格构成中较深层面的价值观的内容。通过对学生进行这方面的教育和引导，可以使学生拓宽对物质金钱的理解，还可以帮助学生正确理解财富与劳动之间的关系，使学生形成正确的劳动观，培养学生良好的劳动习惯；第二是理财知识的传授，包括经济、金融、消费方面的常识和个人、家庭理财常识；第三是理财技能的培养，通过这方面的内容，还可以发展学生的表达、谈判及思维等各个方面的综合能力（宋广文、魏淑华：《论学校理财教育》，《教育科学研究》2006年第2期）。

2．我国儿童理财教育目标与内容

我国目前理财教育目标和内容的厘定总体上是参照国外，甚至有些学校或家庭直接采用国外做法。这种做法值得商榷。不仅因为国外理财教育目的和内容并非完美无缺，即便它完美无缺也未必适合中国国情。从一定程度上说，理财教育就是要提高一个人适应现在和未来社会经济环境的能力。由于我国的社会经济环境与国外（主要指西方发达国家）有一致性地方，但也具有明显的差异性——我们要建立的是社会主义的市场经济，我国目前市场化程度还不高，经济发展差异性很大，如果无视这些差异而简单地照搬照抄国外，必然会出现水土不服现象。

我国儿童理财教育目标和内容厘定要遵循以下规律：一要与我国教育方针相一致，通过理财教育突出价值教育，要将做人与学习理财相结合；二是要符合儿童认知规律，与儿童当下与未来的经济生活相联系；三要在吸收外来文化基础上，尊重我国文化传统；四要有针对性，将财商教育与纠正不良消费文化联系起来。国内有人大致将其做以下概括：第一是使学生形成正确的物质金钱观，理解金钱、财富的本质，了解人在社会财富的创造、分配和消费等过程中的地位和作用，形成对待物质金钱、劳动的正确态度，具有初步的理财意识；第二是引导学生掌握一些理财方面的常识，为以后的经济生活打下基础；第三是培养学生初步的个人理财技能，养成良好的理财习惯（郭清娟：《国外理财教育对我国的启示》，《教学与管理》2008年第11期）。即为理财价值观教育、理财基本知识的传授、理财基本技能培养三方面的有机统一（罗新宇编译：《富爸爸家训》，海潮出版社2008年版，第31页）。具体见下表2（参见王卫东、信力建：《中小学理财教育的认识与探索》，《教育研究》2003年第7期；钱雅文、石成奎：《青少年学生财商教育的现状与对策》，《教学与管理》2009年第1期；许爱青、温志强、张昆玲：《大学生财商教育理论框架及实践模型研究》，《中国成人教育》2009年第14期；喻少彬、郑兆琳：《21世纪儿童素质教育》，中国书籍出版社1998年版）。

表2：我国理财教育目标与内容

	目标	内容		金钱意识状况
理财观念	使中小学生形成关于理财方面正确的思想认识，为他们今后形成科学的世界观、人生观、价值观奠定重要的基础，主要包括财富观教育、义利观教育、消费观教育、劳动观教育等	幼儿园阶段	认识钱的来源和用途。识别钱币和图案，通过钱币掌握一些人文知识，通过游戏的方式懂得交换的简单道理。	2-3岁，无金钱功能意识，视金钱为一种玩具，为一种可以随意摆弄的纸。4-7岁，只知道钱可以“换”东西。无自觉买卖行为。
理财观念		小学阶段	挣取和用好零花钱。初步认识财、物，懂得交换、购物，学会赚零花钱，学会积蓄和拥有自己玩具、图书、文具等财物。	简单的金钱功能意识：认识并能计算钱的多少，认识到钱可以买东西，有较自觉的买卖行为。
理财知识	使中小学生具备理财方面的基本知识，其主要内容包括金钱知识教育、储蓄常识传授，消费知识教育，基础金融知识和基础经济学知识教育等。	初中阶段	学会记账管好钱。掌握储蓄知识，了解通过劳动创造获取财富，树立起勤俭节约、自强自立的理念。	复杂的金钱功能意识：认识到钱的多种物质交换功能。有了金钱可以购买吃、喝、穿、住及学习、游玩等所需的各种东西。买卖行为不但具有一定的自觉性而且具有初步的独立性。
理财能力	这是以上两方面教育的外现，目的在于通过训练，养成中小学生理财的基本能力和理财习惯，并通过理财教育发展他们的相关能力。其主要内容包括钱币识别能力教育、合理使用钱币能力和习惯的培养、通过合法劳动赚取钱币的能力和习惯的训练、储蓄能力教育、基本投资能力训练等，兼及中小学生思维能力、管理能力、表达能力、合作能力等的培养和训练。	高中阶段	学习投资如何起步。熟悉“钱生钱”的方式，初步了解信贷、股票、基金等金融知识，培养其对经济社会的感知度。	全面的金钱功能意识：既认识到金钱的物质交换功能，又认识到金钱在精神方面的功能，认识到金钱的社会功能。用金钱可以买享受、荣誉、时间和情感等。

注：摘编自刘秀英主编的《教孩子学会理财》一书，天津社会科学出版社2011年6月版。

责任编辑：洪明

（中国青少年研究中心家庭教育研究所供稿）

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